“十四五”规划和2035年远景目标纲要提出，稳妥推进数字货币研发。《“十四五”数字经济发展规划》强调，积极借鉴国际规则和经验，围绕数据跨境流动、市场准入、反垄断、数字人民币、数据隐私保护等重大问题探索建立治理规则。近年来，数字人民币试点扎实推进，有力促进社会消费回暖与潜力释放。本期邀请专家围绕相关问题进行研讨。

　　持续推进试点助力提振消费

　　如何理解数字人民币在保民生、促消费、扩内需、稳增长中发挥的重要作用？

　　王伟进（国务院发展研究中心公共管理与人力资源研究所公共管理研究室主任）：中国人民银行在数字人民币领域的布局较早，就其发展进程而言，大致分为三个阶段：理论初探阶段、研发设计阶段、试点发展阶段。今年以来数字人民币试点发展继续跑出加速度，加快融入百姓衣食住行的各个领域。

　　试点覆盖地区持续增多。2019年末，中国人民银行在深圳、苏州、雄安、成都以及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。2020年11月开始，新增上海、海南、长沙、西安、青岛、大连作为试点地区，形成“10+1”的试点格局，基本涵盖了长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，涉及场景包括公用事业、餐饮服务、交通出行、零售商超、证券及政府服务等。截至目前，试点范围已扩大至17个省（市）的26个地区。

　　试点实施方案相继出台。各地普遍提出具体量化指标，优先试点对公领域应用，重视数字人民币对实体经济的支撑作用。例如，江苏作为首个公布数字人民币试点工作方案的省份，提出到2025年底基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。浙江义乌出台深入推进小商品市场数字人民币试点工作方案，提出到2023年底在全国率先落地3个标志性应用场景，小商品市场数字人民币交易金额超过100亿元、交易笔数超过100万笔。

　　参与主体更加多元。数字人民币试点工作不仅有各级政府的推动，有广大群众的参与，平台和龙头企业的实践也不断增多，这将加速数字人民币在日常生产和生活场景中的普及。从平台方来看，支付宝支付平台已接入数字人民币，淘宝、饿了么、天猫超市、盒马等均可使用数字人民币付款。从智能手机方看，作为支付的硬件载体，小米、vivo、华为等手机厂商已将数字人民币无电支付功能落地。

　　应用场景不断丰富。应用场景涉及财政资金的使用、金融贷款的发放、公积金的使用、跨境支付等。例如，江苏常熟已试点用数字人民币向中小微企业发放贷款，并印发关于实行工资全额数字人民币发放的通知，对在编公务员（含参公人员）、事业单位人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。苏州推出方便灵活就业人员缴存公积金的数字人民币场景。同时，一些经营主体还参与了数字人民币跨境应用场景测试。此外，基于数字人民币的实时结算、可追溯、效率高、安全便捷等特性，将在零售支付、民生服务等方面加快场景拓展。

　　交易量不断扩大。目前，国有六大行以及招商、兴业、微众、网商银行等均是数字人民币的运营机构，可提供相关服务。数字人民币APP（试点版）支持单独开通钱包快付的机构已超过100家，场景拓展已从纯线下向线上线下融合转变。截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。

　　试点工作的扎实推进，不仅使数字人民币日益得到推广，社会认知度、接受度和美誉度也逐步提升，而且在保民生、稳增长和治理现代化等方面发挥了重要作用。

　　第一，数字人民币让生产生活更加便捷。一方面，让支付更加简单，可实现无网无电支付功能，只需使用手机“碰一碰”终端即可完成支付，缩小了数字鸿沟，解决了老人、小孩等特殊群体的支付问题。另一方面，有利于节省支付费用。例如，对于工资发放，不仅可以减免手续费将数字人民币从手机APP提取到银行卡，且可以直接在支付宝和微信消费。

　　第二，数字人民币助力促消费、扩内需和稳增长。一些地方和平台通过数字人民币发放红包和消费券，并依托这些平台的大数据优势，数字人民币得以向特定的消费者和商户设定消费券额度和场景，有力提振了消费。同时，外贸支付更便捷。作为世界小商品之都，义乌的一些市场推出数字人民币兑换机，能够支持含人民币在内的数十种主流币种兑换，且支持身份证、护照、港澳台通行证等诸多证件。

　　第三，数字人民币加速治理现代化进程。数字货币具有很好的可追溯性，加之数字人民币具有法定地位，有利于让每一笔交易和支付得到完整准确记录，减少了洗钱、财产隐匿、资金挪用和外逃等问题，促进资金的数字化监管。从长远角度看，不仅有利于反腐取证、案件调查和防范金融风险，还有利于建立广覆盖、全时段、统一的社会信用体系，进而加速治理的智能化转型，推进国家治理体系和治理能力现代化。

　　应用模式涵盖线上线下

　　数字人民币试点持续推进，形成了哪些涵盖线上线下、可复制推广的应用模式？

　　黄卓（北京大学国家发展研究院助理院长、数字金融研究中心常务副主任）：数字人民币试点持续推进，多个地区推出具体方案，探索形成了一批涵盖线上线下、可复制推广的应用模式，在提振消费、服务实体经济方面的价值得到普遍认可。

　　在批发零售领域，小额高频的零售生活场景与数字人民币的零售型货币定位天然契合，是普及推广数字人民币的重要触点。在线上购物方面，京东、唯品会、淘宝等大型电商平台相继接入数字人民币，并以自身积累的客户优势为依托，不断探索数字人民币应用场景，助力数字人民币普及和提振消费。以京东为例，作为首批配合中国人民银行数字货币研究所开展工作的科技公司，其凭借强大的综合技术服务能力，实现了“自营+第三方商家”全场景数字人民币支付。同时，通过发放京东购物数字人民币大礼包、满减券等，吸引了大量用户。在线下购物方面，多个试点城市与银行合力打造“智慧商圈”等数字人民币线下使用场景。杭州市拱墅区与农业银行杭州分行达成合作协议，双方以数字人民币为媒介重点打造五大核心场景，共同推进大武林商圈智慧化，目前该商圈已有超2000户商家接入数字人民币支付体系，形成了较为完整的消费生态圈。

　　在餐饮文旅领域，多个试点城市积极推进数字人民币应用。以浙江宁波为例，其文化广电旅游局紧抓数字人民币试点城市和亚运会新机遇，着力打造象山半边山、奉化滕头、镇海九龙湖等数字文旅度假场景，致力于实现数字人民币购票、住宿、购物等一站式服务，加快建设智慧景区。半边山旅游度假区成为宁波首个打造数字人民币交易场景的亚运会赛事承办地，度假区内的景区交通、山地滑车、伴野露营等项目均已开通数字人民币支付场景。奉化溪口—滕头旅游景区成为宁波首个开通数字人民币业务的5A级旅游景区，景区内所有商户均已开通数字人民币支付。九龙湖旅游度假区内的开心农场、精灵谷游乐场、茶园、民宿等均已实现数字人民币结算。